名下有车，能贷多少？老司机跟你聊聊里面的门道

“我这车值多少钱，能贷多少？”这问题，问得我太多了。其实，这事儿不是一句两句话能说清的，也不能简单地说“值多少钱就贷多少钱”。里面涉及到不少门道，今天就跟你掰扯掰扯，让你心里有个谱。

车辆抵押贷款，不是你想得那么简单

很多人觉得，车子是我的，我拿它去抵押贷款，银行或者金融机构就应该给我钱，而且额度还不低。道理是这个道理，但实际操作中，会有很多考量。最直接的，就是你这辆车能“值”多少钱。这可不是看你当初买的时候花了多少，而是看它现在的市场价值，也就是俗称的“二手车价”。

这个评估，机构里有专门的评估师，或者参照权威的二手车评估体系。他们会考虑车龄、行驶里程、品牌、型号、配置，甚至车辆的保养状况、是否有事故记录等等。所以，同一款车，停在不同人手里，或者保养得千差万别，估出来的价可能就有很大差异。

然后，就算是评估出来了，你也不能贷到评估价的100%。一般情况下，车抵押贷款的额度会在车辆评估价值的70%到90%之间。这个比例，又会受到很多因素的影响，比如你选择的贷款机构、你的个人信用情况、你是否需要保留车辆使用权等等。

影响贷款额度的“隐形因素”

除了车本身的价值，还有一些“隐形因素”也在悄悄影响着你能贷多少钱。

个人信用与还款能力

这可能是最重要的一个环节。就算你的车很值钱，但如果你征信报告上“污点”不少，或者收入不稳定，负债又很高，那你想贷到高额度，甚至顺利获批，都很难。金融机构放贷，最看重的是你的还款能力。他们会仔细审查你的收入证明、银行流水、社保缴纳记录，甚至还会和你单位的人事部门或者你的直属领导contact，做个“侧面了解”。

我遇到过一个客户，一辆开了没几年的SUV，市场价能值个20万，但他之前有过几次xyk逾期，而且现在又有房贷在身，月供不低。结果，就算他的车能评估到18万，但最终获批的贷款额度，只给了10万，而且利率也比信誉好的客户要高一些。

贷款产品选择

市面上做车抵押贷款的机构不少，有银行、有信贷公司，还有一些专门做汽车金融的平台。不同的产品，对车辆的评估标准、抵押方式（是否保留车辆使用权）、贷款额度、利率、还款方式都有区别。

比如，有些机构提供的是“押证不押车”的贷款，就是把车辆登记证抵押给机构，但车你还可以开走。这种方式，相对来说，风险会低一点，所以额度上可能会略低于“押车”的贷款。而“押车”的贷款，虽然车在你手里开不了，但因为车辆的实际控制权在机构手里，风险降低，理论上额度会高一些，但你就要考虑车辆的保管和保险问题了。

车辆的使用权与抵押方式

这直接关系到你是否还能正常使用车辆。前面也提到了，有“押证不押车”和“押车”两种主流方式。如果你选择“押证不押车”，车辆登记证（也就是大绿本）会抵押在贷款机构，但你可以继续使用你的爱车。这种方式更适合那些需要用车的人。而“押车”的话，车辆会被开走，停放在指定地点，直到你还清贷款。

还有一种是“GPS抵押”，就是车辆上会安装一个GPS定位系统，方便机构监管，但车依然在你手上。这种方式在一些非银行金融机构中比较常见，但通常额度会比“押证不押车”稍微低一点，因为机构对车辆的风险控制能力相对弱一些。

实际操作中的一些“坑”与建议

在实际操作中，我遇到过不少客户被一些不靠谱的机构坑过。有的是承诺的额度很高，但最后发现手续费、服务费一堆，算下来利率比银行还高；有的是说得好好的，结果放款遥遥无期，或者贷款合同里藏着很多不合理的条款。

所以，如果你打算做车抵押贷款，有几点建议：

第一，多对比几家机构。别着急，货比三家不吃亏。了解不同机构的贷款额度、利率、还款方式、手续费等等，选择最适合你的。

第二，仔细阅读合同。特别是关于还款、逾期、提前还款、车辆处置等条款，一定要看清楚，不懂的地方一定要问明白。别到时候吃了哑巴亏。

第三，确保自身还款能力。不要因为急用钱，就贷超过自己还款能力的额度。要不然，车贷还不上，最后车被收走，损失就太大了。

总的来说，有车可以贷款多少，这个问题没有一个固定的答案，它取决于你的车值多少钱，更取决于你的个人情况以及你选择的贷款产品和机构。但记住，任何时候，都要以稳健和理性的态度来处理借贷事宜。